【新聞分享】中小企業貸款難！年營業額千萬 只給15萬

不少中小企業會透過政府推出的貸款計畫來申請，但有企業主投訴，公司年年營業額千萬以上都有賺錢，但申請最高500萬額度貸款卻只放款15萬，比信用卡額度還低讓他覺得政府想扶植中小企業的口號只是喊喊而已，專家分析，銀行比較願意搶大型聯貸案，倒帳風險也比較低，因此小企業貸款，因為無利可圖，放款金額也相當少。

員工：「這是我們小數位相框。」

掌上型電子相框或是可愛的哆啦a夢平板，公司熱門外銷商品讓營業額從500萬預估突破2000萬，年年成長年年賺，要向政府貸款結果卻令人詫異，老闆陳先生跟北市申請中小企業貸款額度500萬想當周轉金，沒想到最後只核貸15萬元讓他超傻眼。

中小企業主陳忠凱：「要不然你就不要給我們，就說你們公司不符合規定什麼都沒有就好了，你給一個15萬真的是，光我個人的信用卡隨便拿就30萬了啊！」

個人信用卡額度還比企業貸款高，詢問經手的產發局只說包括北市府局處5人以及放款銀行富邦等，9人公證單位依照財務狀況做審核評估，有疑慮還是可以申訴，但專家分析，就算公司沒有負債信用良好但沒有不動產抵押品，銀行就會覺得放款有風險，再加上聯貸金額高低落差大，像是近期遠傳併中嘉聯貸等大型企業案件都是百億元計算，中小企業頂多百萬等於是無利可圖。

財經專家孫慶龍：「放款的金額來講，銀行與其去支持一個大型聯貸案，我可以馬上達到我今年的目標額度，第二個大型的聯貸案基本上被倒帳的風險也相對較小。」

就算政府帶頭提供貸款計畫，但放款依舊得看銀行臉色，喊出扶植中小企業的美意，不少小公司卻是打上問號。

房屋貸款 |「房貸二胎」的知識大全

《金融知識》

很多人除了知道房屋貸款的規定外，可能也常聽到房屋二胎這個詞，不過到底什麼叫房屋二胎?房屋二胎和一般房貸有什麼不同?什麼時候該使用房屋二胎??或者什麼時候直接用房屋增貸或房屋轉增貸??這都使很多人不懂的地方。

「房屋二胎」仍比信貸占優勢

房屋二胎主要是因為自己本是買房時已經申辦第一次房貸，但或許是因為缺錢或其他原因，又把房子拿去另一家銀行當抵押借款的保證金，因為後面抵押房貸的銀行，僅能排在第一家申請房貸銀行的後面，而且後面的銀行必須承擔的風險高，因此，利率通常會比一般房貸高出很多，而貸款的成數通常是原貸款金額的一到二成左右。

不過用實質房屋作為抵押，雖然後面貸款的銀行是第二順位，但跟信貸相比仍比具有箱當地優勢，故此能有效靈活運用房屋價值。 基本上是借戶條件不優或房子已沒有殘值，才辦房屋二胎，如果個人條件良好或房屋殘值高的話，通常銀行都會建議直接辦理房屋增貸或轉增貸，而目前房屋二胎貸款主要可以分為純二胎房貸的申請及以個人信貸的方式申請(以房屋為擔保)兩種方式。

請銀行評估適不適用「房屋二胎」

房屋二胎一般來說還分成無殘值二胎：利率約為11~15%，最長7年還款。月繳金額負擔較重。最高可貸金額為一胎房貸的20%，而額度最高僅能申請50萬，視屋況與借款人條件決定。

有殘值二胎：利率平均為5%起跳；最長可分為10年還款期。額度最高可申請到150萬，視屋況與借款人條件決定。

有殘值二胎房貸與房屋轉增貸較為相似，不過，房屋轉增貸的利率低於有殘值二胎房屋貸款，視殘值多寡、房屋屋況、借款人因素等去規劃要用哪一種貸款方式。

那到底什麼狀況下可以申辦房屋二胎呢?什麼狀況下可以申辦房屋增貸呢?其實簡單說明如下：

基本上，要放款的銀行會先行估價，針對屋齡、地段、週邊商機等等做為評估依據，假若有殘值房屋，即可使用房屋轉增貸款的方式；但若是已無殘值或殘值不足，則我們必須很誠懇地建議申辦房屋二胎貸款補足資金，但也因如此，這部分牽涉到貸款的額度成數及利率等等，專業問題，只要打算利用不動產尋求通常我們都建議你先估價，再貸款，萬事大吉。

房屋一胎與二胎有何不同?

所謂的一胎房貸(第一順位)，指的是在你的房子完全沒有抵押設定給別人的情況下，以此房子向銀行申請房屋貸款，此時貸款成數一般可達銀行評估房屋價值的7-8成或更高。但依據地區及房屋的狀況及借款人的狀況會有貸款成數增減，通常是買房子時候的貸款，但房貸繳清後再貸的也是第一順位貸款，因為貸款目的不同所以貸款利率也不同目前約1.5%~3%。

所謂的房屋二胎(第二順位)，指的是在你的房子已經設定第一順位給銀行的情況下(就是已經有向銀行辦理貸款中)，以此房屋再向銀行申請房屋第二次抵押貸款，此時貸款成數必須以房屋價值扣除第一順位抵押權設定金額後的餘額來核貸。因為此時銀行只能設定在第二順位。由於房屋二胎銀行的債權只能排在第二順位，而法拍市場拍賣房屋的價格大多較市價為低，第二順位債權人通常都無法取得拍賣所得，銀行承做的風險較高，因此多數銀行承做意願較低。利率會高一些目前約5%~14%。

而銀行第二順位房屋貸款也因為法令關係通常最長只能分為7年期繳款(因為是中期放款)，所以每月繳款的金額會比第一順位貸款高一些，但一定都是本金加利息一起還款。

ps:民間房屋二胎就只還利息，目前國內金融業最多只承辦到第二順位貸款。

房屋二胎抵押就是放款債權人的俗稱

在銀行停辦現金卡後,外套，地下金融業務已再度翻升。 以前憑身分證在路邊即能辦卡時期，當鋪、錢莊生意可謂冷冷清清。在銀行停辦收傘情形下，中下基層百姓對資金的需求仍然存在著。 在報導中所列表格的4種借款途徑，一般當然最先向銀行申貸。但限於擔保品不良或個人信用問題，最後迫於無奈，才會轉向表中後兩種管道借錢。 今日要談的是表中記者沒提到，介於銀行與當鋪中間的「民間房屋二胎借款」。 您應常常在報紙或路邊廣告中看到：「公教退休，房屋二胎放款。另徵金主」等類似廣告。 當舖

所謂「房屋二胎」就是抵押權的第二順位。「金主」就是放款債權人的俗稱。 借款人在向銀行設定第一胎後，若已無增貸空間，通常會透過中間人介紹金主來放款。當然金主也得評估風險及放款額度後才敢承作。 金主放款時，借款人除了簽發本票外，尚須提供不動產辦理抵押權設定（通常已經是第二順位）。所以稱「民間房屋二胎」。 因為借錢簽發本票外，其債權的保障還不夠，尚需有抵押權來保障債權人，在將來借款人不還錢時，於不動產被法院拍賣後所得價款中能優先清償給債權人。這觀念很重要。我在＜借錢給別人！如何保障自己權益？＞一文中強調，借款金額大者，一定要辦理不動產抵押設定。最主要是因為法院分配價金時，抵押權人（銀行、金主）可依序優先受償。 約8年前景氣低迷時，連第一順位的銀行也無法完全受償。拿回7-8成算不錯了。

民間房屋二胎借款利息，依行情是：每借100萬，每月利息3萬（俗稱月息3分利）。一般是3個月一期。金主會先扣除9萬利息，中間介紹人拿3％介紹費（3萬），再扣除代書費等，借款人實拿約87.2萬。3個月期滿後歸還100萬時，金主就會歸還本票及交付塗銷抵押設定的文件。 每月3分利，即月利率3％，相當於年利率36％。以前現金卡借款年利率18％，是民間借款利率的一半，又不必提供不動產，只要身份證即可貸。當然缺錢者趨之若騖。不過一家額度約20-30萬，在銀行衝發卡量下，同時借個2-3家似乎也不難。 民間房屋二胎和現金卡借貸都只能短氣週轉用，不宜借長久。慎之！ 當然金主的風險也很高。10件中有1件失算而無法受償，則其它9件賺的利息恐怕會賠出去。所以說：「你要別人的利；別人要你的母錢。」特別是不動產在下跌時，金主更會受傷慘重。

自備款怎麼來？6種招式報你知

都說買房實難，先別說後續長達20~30年的本金加利息的房貸負擔，光是湊足自備款這首要的門檻，就是讓人遲遲無法成為有房階級的大關卡。政治大學地政系教授林秋瑾觀察近年國人準備自備款的方式，便歸納出購屋者有以下6種籌自備款方式。

1.收入儲蓄：就是努力賺錢，然後勒緊褲帶存錢，雖然辛苦，但想必靠自己努力買來的房子，內心一定感到既滿意又驕傲吧！

2.向親友借錢：向爸媽伸手要錢是最常見的方式了，父母看在現在年輕人買房不易的份上，通常願意提供無息借款，還款時間也較彈性，甚至大方贊助。不過，此招式能成功的前提要先有個富爸媽。

3.標會錢：通常是傳統婆婆媽媽常用的存錢方式，用跟會的方式強迫儲蓄，賺取高於銀行的儲蓄利率，在急用錢的關鍵時刻就能派上用場。

4.向銀行信貸或房屋二胎借貸：雖然銀行信用貸款的利率較高，房屋二胎的額度較低、利率也高，仍有不少人選擇向銀行找錢，認為可利用房貸寬限期的時間多少償還多貸的金額，只能說為了湊到第一桶金來買房，只能咬牙撐下去啊！

5.變賣股票：單靠死薪水想存到自備款實屬不易，有人選擇先將小資本放進股市投資，小錢滾著滾著變大錢，等需要買房時就賣掉股票換頭期款。不過投資有賺有賠肯定有風險，想用小錢變大錢，恐怕也要認真盯盤判斷局勢才行。

6.變賣家產：近年有不少從中南部來台北就業的年輕人，為了能在台北買房子，賣掉家鄉無價值的土地、房產，雖然賣價不高，拿來當自備款還算足夠，甚至是賣掉長輩過世後分下來的遺產，而順利北上置產。台語說「賣祖公仔屎」，竟然也是幫助後輩買房的方式，可真是祖蔭庇佑無誤啊！

全國不動產董事長葉春智認為，現在靠長輩贊助自備款的案例是最大宗，例如子女因結婚需要買房子，父母就幫忙負擔頭期款。此外，還有透過換屋的方式來買房，賣掉前屋後，就有現金能買新房，「否則現在房價那麼高，首購族要靠自己付頭期款，實在是太難了。」葉春智開玩笑說：「不然就是要中樂透吧！」（張琬聆／台北報導）

【新聞分享】二胎購房優惠 不過噱頭一場

北京新浪網 (2015-11-02 08:05)

印象中，大多數的樓盤廣告只會玩「文字遊戲」，比如「買房送老婆」，其真實意思是買套房子送給老婆。你若較真，開發商保不齊會說，那麼多單身的漂亮 的售樓小姐，完全可以發展一個當老婆啊。沒把握住機會又能怪誰？當然，時代在變，樓盤廣告也不是全然沒有「進化」，比如，他們學會了搭便車和借勢營銷。

早幾天，全面放開二孩的信息一經發佈，就已經被各路廣告大咖盯上了。比如，某避孕套廣告硬是逆「解套」的不利形勢而上，推出了「人口越多，責任越大」的廣告 詞。雖有些後知後覺，房地產商的廣告終究還是來了———「房屋二胎　免樓層費」、「房屋二胎　優惠更大」等巨幅廣告語近日出現在重慶某樓盤售樓部兩側，引得路過的遊客不時舉目張望。

看到這裏，民眾的第一印象就是「房屋二胎」購房大有便宜可占。一般情況下，樓層越高，均價越貴。新聞里的房子，執行的是1至4樓、5至9樓及9樓以上，分別增加100元的樓層費。換言之，9樓相比4樓，每平方米要貴至少200元。以9 層一套三居室房屋為例，套內面積110平米，在原優惠基礎上，僅樓層費優惠就超過2萬多。儘管如今富人太多，不過還別不把2萬塊錢當錢，要知道有時「一分錢難倒英雄漢」。

只是，商人不是傻大個，要想把這便宜佔了，還真不那麼容易。一來，數量不會太多。按經理的說法，目前在售房屋僅 200餘套。在信息不對稱的當下，誰知道這數據有沒有摻水，沒摻水的話，高樓層佔比又有多大？其二，獲得優惠要帶戶口本原件和醫院懷孕證明。這是否另有貓膩？是否只有本地戶籍才能享受優惠。另外，孩子還沒有出生，就讓其為房產交易貢獻力量，這真的合適嗎？

當然，這遠不是這則廣告的坑爹之處。其實，這則廣告無論在時機上，還是在用詞上都存在重大誤導。一則，國家政策提出的是全面放開二孩，而非二胎，若第一胎是雙胞胎，又怎能有二胎？二則，即便考慮到頭胎為雙胞胎的幾率極低，享受優惠需提交懷孕證明也太居心不良了。

該廣告真正可能的受益者是符合「單獨二孩」政策且懷上了的家庭，即便有所讓利，也只不過是「從羊身上少薅一點羊毛」而已。自然，這絲毫不會改變「二胎購房優惠」的噱頭本質。

當然，這則廣告也是一個信號，它意味著全面二孩對房地產的可能衝擊，至少，剛需戶型的主力有較大可能從「小三房」轉為「小四房」。按照行內人士「房地產已經 由容器時代變成了生活時代」的論斷，在這種趨勢下，除了空間的擴大，房屋或者樓盤當有更多的人性化設計，該有更多的煙火氣息和生活的味道。

【新聞分享】房屋二胎無寬限期 年利率3%起

評估還款能力不足 需1~2個連帶保證人

【徐馬政妘╱綜合報導】民眾若有資金週轉的需求，會考慮將手上貸款中的房子，轉向第2間銀行再申請貸款，意即房屋二胎，因為二胎銀行求償的順位排在第2位，風險較高，因此承作以中小型銀行為主，利率3.5%~4.5%起。

承作房屋二胎的銀行不多，永豐銀行目前利率最低，為3.5%~4.5%。林琨凱攝

房屋二胎指1間房屋拿給第1家銀行抵押借貸後，臨時需要資金，再把同一間房屋當作抵押品，向其他間銀行申請貸款。台灣房屋加盟店總部法務游璿樺表示，房屋二胎會考慮還款人的還款資歷，及抵押品值不值錢，抵押品現值若有明顯成長，房屋二胎申貸成功機率也會比較高。

保證人須棄抗辯權

申請房屋二胎民眾應備好本人雙證件、所有權狀影本、房貸繳息紀錄以及借款人工作收入證明，銀行會審核借款人還款能力，再評估是否借貸，游璿樺表示，房屋二胎通常沒有寬限期，第1年就須繳利息及攤還本金，還款能力標準相對嚴格。
若銀行評估借款人還款能力不足，游璿樺表示，銀行通常會額外要求1~2個連帶保證人，連帶保證人義務同借款人，且須放棄先訴抗辯權，若借款人逃跑，連帶保證人不得拒絕銀行要求付剩下的貸款。
臨時要用錢，增貸、信貸、房屋二胎何種較好? 游璿樺舉例，若向銀行申請一般房貸800萬元，已繳款200萬元，若臨時需要200萬元，可向同間銀行用同1間屋申請增貸，此時房屋二胎較不划算，因為利率較一般房貸高、貸款期限較短，但若要借超過200萬元，原銀行會建議申請增貸200萬元，剩餘數目改申請信貸，但考慮到信貸利率最高可至18%，此時，可以尋求其他間銀行做房屋二胎，利率會較低。
信義房屋代書林以德表示，信貸貸款期間較短，期限到了，須1次將本金及利息全部還完，若無能力償還，銀行又不同意延長貸款期限時，沒還完的部分，會交由法院處理，所以有擔保品貸款較無擔保品貸款風險低、貸款壓力較小。

永豐銀行利率較低

目前承作房屋二胎業務以永豐銀行、大眾銀行及安泰銀行為主，大多數利率區間為3.5~5%，永豐目前利率較低，為3.5~4.5%，需要經過聯合徵信中心確認後，銀行回報信貸利率給消費者，決定是否申請。

振經濟 政府7400億貸款助企業

（中央社記者蔡怡杼台北28日電）為協助企業產業升級、出口以及促進投資，金管會比照金融海嘯時期，推出對非中小企業新增授信5千億元，若加計對中小企業授信新增2400億元目標，整體對企業貸款達7400億元。

金管會主委曾銘宗今日邀集中央銀行、財政部、經濟部、國家發展委員會、中小企業信用保證基金、銀行公會以及台灣銀行、合作金庫銀行、國泰世華銀行等3家銀行進行研商。

配合行政院「經濟體質強化措施」，並協助非中小企業取得週轉及資本性支出融資，金管會規劃將由信保基金運用國發基金所提撥的20億元保證專款，提供信用保證。

銀行局副局長邱淑貞表示，預計明年底前，對非中小企業新增放款5千億元，以促進企業轉型、增加出口、促進投資。

邱淑貞說，此次對非中小企業的新增授信，有兩大特點，一為配合行政院軟硬體新型出口模式，多了整廠整案輸出、系統整合輸出模式；第二是信保基金擔保成數由7成調高至8成。

根據規劃，由信保基金擔保案件的單件擔保授信上限為6千萬，單件資本性支出授信上限為兩億，至於其他非信保基金擔保的案件，則不受該限制。

過去為協助非中小企業發展，我國曾在金融海嘯後97年、以及101年時都推出類似措施，其中，101年時目標額度為3千億元，實際承作授信達3700億元。

此外，在協助中小企業方面，金管會目標國銀今年對中小企業授信新增2400億元，截至104年6月底，新增放款已達1729億元，達預計目標72.06%。1040728

【新聞分享】小企業漸殞落，美國經濟復甦兩樣情

作者 黃 嬿 | 發布日期 2015 年 04 月 28 日 | 分類 財經

歷史上全球經濟波動每隔一段時間就會發生，但 2008 年前起吹起的榮景大泡沫破滅之後，這幾年美國經濟復甦的狀況似乎比往常慢，專家認為大停滯時代已經來臨，然而，是誰拖累了經濟反彈步伐，高盛認為是小型企業。

相較美國大企業有國家政策扶持與全球化優勢，且有足夠的財力可以度過非常時刻，小型企業面臨高漲的租金與經營成本，加上金融危機後銀行緊縮貸款，讓小企業苦不堪言。

高盛稱美國處在一個兩個不同速度的經濟 (a two-speed economy)，大型企業在金融危機之後營收成長強勁，股價節節攀升，並可推升員工薪資，但金融危機後的經商環境已經悄悄地拖累小型企業與就業成長。

高盛全球投資研究部門指出，大型企業與其員工感受到的復甦與小企業員工非常不同，主要原因是金融危機後銀行監管更加嚴格，包括規定公司需提供更高的資本額，增加小企業的經營成本，還減少放貸給小企業。新法規還增加做生意的固定成本，這些都讓小企業難以施展身手。

從很多數據可看出美國小型企業逐漸殞落。譬如 1970 年以來美國就業人數增長多是由 500 人以下的企業所驅動，但是近年趨勢翻轉，且金融危機後大型企業與小企業間的薪資落差愈來愈大。

此外，五年來小企業數量下滑，是 1970 年代美國人口普查局建立資料以來首度下滑。去年布魯金斯學會 (Brookings Institution) 也發布同樣觀點的報告，一致認為雖然企業活力本質上具破壞性，卻是長期經濟成長的關鍵，然這幾年較老較大型的企業表現比年輕小型企業來得好，高盛認為小企業生存不易主要原因是新法規的牽制。

美國 100 萬美元以下的企業貸款件數去年成長了 3.4%，仍然低於 2008 年高峰時期，但是大型企業貸款數量比最高峰時期成長 25%。最小型的企業貸款成本也比金融危機前平均增加 10%，結果導致大企業減少投資，且著重在短期計畫。高盛研究指稱，這些無心的金融監管顯然已經對小企業競爭力造成負面影響，並重塑美國的經濟型態。

【新聞分享】不畏升息 外資法人鎖定企業貸款

2015年09月08日 16:27 魏喬怡

巴布森資本（Babson Capital）經理人Martin Horne今日來台時指出，目前法人投資人心中三大隱憂就是美國聯準會升息時點與幅度、中國經濟放緩、能源價格持續下探，這三大因素使得市場近期波動加劇，不過，在波動市場中仍有好的固定收益標的具有投資吸引力。

Martin Horne舉例，像是企業貸款商品，因為採浮動利率，在升息期間反而有利。所謂企業貸款就像是戴爾電腦、漢堡王、Heinz（蕃茄醬品牌）這類企業貸款金融商品，因為都有抵押品，即使在雷曼危機時期，這種貸款商品的大盤指數報酬仍為正數。

另外，歐洲高收益債也相當看好。Martin Horne分析，歐洲高收債能源企業的比重很低，另外，也不太受到美國升息議題威脅，而且因為歐企對中國曝險比重低，中國經濟放緩的影響因素也較小，這些都使得歐高收債的收益相對穩定。

【新聞分享】振興經濟 5,000億企業貸款來了

2015-07-28 01:15:57 經濟日報 記者邱金蘭／台北報導

行政院昨（27）日找相關部會研商振興經濟方案，金管會增提新措施，將推出規模5,000億元的「非中小企業貸款專案」，8月就可啟動，預估可協助逾百家中、大型企業取得營運資金，藉此提振景氣。

行政院昨天由院長毛治國召開振興經濟方案會議，為有效刺激景氣，金管會昨天在會中增提一項新措施，將比照中小企業貸款專案方式，推出非中小企業貸款專案，透過設立海外據點等獎勵方式，鼓勵銀行對非中小企業提供企業貸款。

非中小企業貸款專案目前規模暫訂5,000億元，金管會主委曾銘宗表示，額度用完後，若有需求，這項貸款專案可再續辦，金管會今（28）日會邀集相關部會、銀行公會，研商相關作業細節。

根據初步規劃，非中小企業貸款專案將由國內39家銀行承辦，資金來自各銀行，利率也由各銀行自訂。也不排除比照2008年、2012年間作法，由國發基金出資，做為提供信用保證專款，並訂定每一企業貸款上限等，相關細節都待今天會議，進一步討論後敲定。

為協助對企業融資，金管會已推動多年「中小企業貸款專案」，至於對非中小企業貸款專案，則非常態性的，之前只有在2008年全球金融海嘯期間，及2012年歐債危機期間，曾分別推動兩次。

2008年推動的專案金額是6,000億元，2012年是3,000億元。據了解，前兩次都是財政部推動，主要由公股銀行承作，這次由金管會推動，承作銀行家數更多。

所謂非中小企業是指製造業資本額8,000萬元以上、勞工在200人以上；非製造業前一年營業額1億元以上，或員工50人以上。

這次金管會提出的5,000億元非中小企業貸款專案，將可協助企業短、中期周轉，及因購置機器、設備、土地、廠房及營業場所等資本性支出所需辦理的融資。

除了非中小企業貸款專案外，金管會也將鼓勵保險業資金投入公共建設，及導引保險業資金直接投資銀髮產業，藉以提振景氣。

資金達人的房屋二胎

小編介紹了這麼多的房屋二胎資訊，今天就來介紹一下資金達人的房屋二胎服務吧！

資金達人已經有10年以上的服務經驗，秉持著『合法』、『專業』、『誠信』 、『效率』，來服務有需要的客戶。​​​​以最專業的評估， 讓客戶能尋求到所需要的資金。

而資金達人的房屋二胎服務特色如下：

• 房屋不需要花時間去鑑價，且符合資格就免薪資證明
• 申辦手續簡便化，撥款迅速，讓急需資金的您可以快速找到資金
• 只要備齊文件，最快1天之內告知審核結果，讓您省掉漫長的等待時間
• 民間二胎代償、代墊借款皆可辦理
• 房屋二胎所找到的資金用途靈活

那其他的申請條件呢？只要您是年滿20歲的國民，都可以來資金達人申辦房屋二胎，而且有別於一般3-7年的還款期限，資金達人的還款期限最長可以到15年。利率的部分是依個人申貸條件而定，但是，若是有三年內拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停 卡者是無法申請的，不過若您已清償，則可以視個人情況來辦理哦！

房無二胎，誰適合辦理？

記者李靚慧╱專題報導

哪些人適合辦理「房無二胎」﹖銀行業者認為，有確定的資金用途，而且希望能按月分期攤還的民眾，最適合使用這樣的商品，尤其如小本經營的商店老闆、計程車司機、家庭主婦等，無法提出「薪資證明」的族群，如果名下有不動產，就可以使用「房無二胎」做為資金調度的工具。

「房無二胎」究竟有什麼優點﹖銀行解釋，民眾如果申請小額信貸，必須提供薪資證明，銀行再根據民眾的月薪，核定可放貸的額度，不過，如果沒有固定的所得，可能就無法申請小額信貸，這時如果名下有不動產，就可利用「房無二胎」，將不動產活化，成為可靈活運用的資金。

至於「房無二胎」要怎麼申辦比較有利﹖首先，原有的房貸必須是繳款繳息正常、貸款人沒有不良信用紀錄，這樣銀行才會願意承貸；其次，向原本辦理第1順位房貸的銀行申辦「房無二胎」，由於銀行更能掌握擔保品的狀況，可獲得較低的利率；第三，如果本身又屬於銀行定義的「優質客戶」、擔保品位於精華地段，部分銀行透露，最優惠的年息達5％至6％低利也有機會。

不過，如果是第1順位設定於他行的所謂「一般客戶」，目前申貸「房無二胎」的利率水準，大多數會在10％至14％之間，其中的差異，就是看擔保品坐落的區位而定。

雖然如此，比起現金卡、小額信貸年息動輒高達17.8％以上，「房無二胎」的資金成本仍然比較低，由於多數現金卡持卡人的還款方式，均採「最低應繳金額」，每月應繳金額中，4分之3為利息，即使只借20萬元，也需耗費7年才能還清。

相對的如果使用「房無二胎」，由於利息較低，即使相同的金額、同樣7年本息均攤，每月的應繳金額明顯較低，而且實際上因為採本息平均攤還方式，大多數借款人都不用花上7年，就已提早還清債務。

文章轉載自<自由時報>

房屋二胎，輕鬆周轉

記者李靚慧╱專題報導

近來銀行業者搶打「房屋二胎」業務，強調不論是結婚、出國留學、更換家具等需求，都可以用「房屋二胎」來做為周轉支應，不過，什麼是「房屋二胎」？與一般房貸到底有何差異？

所謂「房屋二胎」，就是名下的不動產，已經設定第1順位的抵押貸款，也就是在購屋時申辦的房屋貸款，而且尚未還清，但因為又有資金周轉需求，就以這個不動產再向銀行申辦「房屋二胎」，設定為第2順位抵押，並且由銀行核定放貸額度。

國泰世華銀行表示，要申請「房屋二胎」的先決條件，首先必須是名下有房子，而且第1順位房貸的繳息正常、沒有異常繳款紀錄等，至於第1順位房貸的額度多寡，也會直接影響「房屋二胎」的核貸額度。

舉例來說，價值500萬元的房子，第1順位的一般房貸部分，銀行願意核貸的額度約為8成（400萬元）左右，但是通常進行500萬元的設定，所以當申請「房屋二胎」時，由於是在不用重新鑑價的狀況下，銀行通常會針對原本設定的500萬元額度，給予15%至20%的「房屋二胎」額度，也就是大約75萬元至100萬元之間的額度。

但是，如果當初民眾是申辦所謂的「100%房貸」，通常額度中的8成為一般房貸、另2成為信用貸款，這樣的個案要申請「房屋二胎」時，由於第1順位貸款已將房屋的設定佔滿，銀行基於風險的考量，除了必須壓低放貸的額度，有時根本就不予核貸。

文章轉載自<自由時報>

【新聞分享】 QE經濟復甦奏效 歐洲「企業貸款」明顯回升

QE經濟復甦奏效 歐洲「企業貸款」明顯回升

今年來 歐股好胃口 嗑逾600億美元

【記者林韋伶╱台北報導】

新興市場因具價值面優勢，開始獲國際資金關注，上周整體新興市場吸金12.3億美元，終止連6周淨流出；而成熟市場的資金流向依然呈現進歐日、出美股的趨勢，上周歐股再吸金28億美元，全年淨流入正式突破600億美元，反觀美股則連續第4周失血。

新興市場翻身，上周全球新興市場以7.7億美元的淨流入創下去年9月中旬以來單周吸金之最；而歐股再吸金，美股則連續第4周失血，淨流出72億美元，全年累計失血已達685億美元，已回吐了去年全年淨流入1,161億美元的一半。

摩根新興雙利平衡基金產品副總吳美燕說明，相較於美歐等成熟市場相繼走高，國際資金積極尋找便宜的投資機會，盤整多時的新興市場因而出線，從全球新興市場連4周吸金可見一斑。

吳美燕認為，眼見全球景氣微溫增長，經濟數據及企業獲利沒有太多驚喜的情況下，價值面便決定了資金的去處。面對美股漲勢已大，歐股估值已推高，新興市場本益比仍處在相對低檔，投資價值儼然浮現，因而成為近期國際資金的焦點。

在歐股的部分，摩根歐洲策略股息基金經理人巴洛克（Michael Barakos）表示，歐洲量化寬鬆（QE）拉抬歐元區經濟復甦奏效，歐洲企業獲利也跟著增強，民間公司設立及企業貸款亦有明顯回升，帶動資金持續搶進歐股，並看好在歐洲經濟復甦續航的推動下，各國股市將輪漲，可望拉抬歐股持續向上。

保德信歐洲組合基金經理人李宏正也分析，歐洲央行以QE當靠山，即使希臘再度拉響警報，歐元區不至於分崩離析。展望本周，歐元區將公布4月採購經理人指數（PMI），德國也會公布4月ZEW經濟信心指數等，預期經濟數據將持續強勁，有利歐股續多。

新聞轉載自<udn聯合新聞網>

什麼是中小企業銀行？

什麼是中小企業銀行？

中小企業銀行是指專門為中小企業提供金融服務的商業銀行。

一般而論，它具有兩方面的特點：

一是它自身的規模比較小，從資產及其他方面來說，都難以與大型商業銀行進行競爭；

二是它們主要為中小企業提供企業貸款及其他金融服務。

中小企業銀行雖然也可以承辦某些政策性業務，但它們本身不屬於政策性銀行。在市場經濟發達的國家，大多設有大量的中小企業銀行，為中小企業提供相關銀行服務。例如美國全國即設有約7000多家中小銀行，政府還對它們實行某些特殊政策給予扶持。德國、日本、南韓等國家都設有一批為中小企業提供服務的中小銀行。

中小企業銀行專門為中小企業服務的性質決定了它們必然要以這種風險較高、但數量龐大的中小企業群提供其他商業銀行不能提供的金融服務，而這種銀行的專款專用機制和專業經營經驗也能在一定程度上降低其本身的經營風險。同時，這種銀行由於規模小，資產實力弱，它們與中小企業間具有不可替代的親和與血緣關係，其產權設置要以中小企業和一些個人投資為主，它們與一般中小企業的發展背景類似，經營目標相互銜接，經營方式上互為上下游關係，而且它們的經營成本較小，科技含量相對較低，運營規則既要在實踐中逐步完善，又要比較靈活，這些特點構成它們與中小企業雙方建立和發展業務的基礎。由此可以說，它們與中小企業間是天然的利益共同體，它們之間進行的“資金”聯姻可以說是是“門當戶對”。

中小企業銀行融資的影響因素

(一)利率管制

商業銀行對每筆貸款的審核程式一樣,無論貸款金額多少,都需經過信用評估、企業財務分析、提出調查報告和貸款委員會審查等一系列程式,這就使得商業銀行向中小企業貸款的單位成本相對較高；加上中小企業一般比國有企業規模小，其信息披露也遠不如國有企業完善，如果銀行的收入不足以抵補這些成本，就可能對中小企業“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵商業銀行更多地考慮中小企業的貸款申請。

目前許多商業銀行對中小企業的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業並不多。在交易費用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業，做“批發業務”，而放棄向小企業貸款，不願做“零售業務”。在交易費用存在的情況下，中央銀行對商業銀行的超額準備金支付的利息是商業銀行向企業貸款的機會利率，若貸款利率與機會利率之間的差額很小，則商業銀行會停止向企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額比較小，則商業銀行只向大企業貸款，不向中小企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額相當大，則商業銀行就既向大企業貸款，又向小企業貸款。

(二)融資體制的國有經濟導向

商業銀行與國有企業之間的依存關係在現行的融資體制中仍具有不可拆解的性質，國有企業的社會地位和責任事實上鎖定了商業銀行的地位和責任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對於民營性質的中小企業而言是“外生”的而很難與之相兼容。

體制的排斥性一方面表現為商業銀行不願意給中小企業放貸而承擔額外的風險;另一方面表現為商業銀行寧願將錢放在中央銀行的超額準備金賬戶上,也不願意貸給有效率的民營企業。目前，由於商業銀行的精力主要集中在如何規避風險上，因此，它們對那些預期的高回報、高風險的項目已經失去興趣。央行要求各大專業銀行推行個人貸款負責制後，更沒有銀行願意向民營企業提供貸款了。

(三)信用擔保機構

在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金迴流和增值，普遍推行了貸款抵押、擔保制度，純粹的信用貸款己經很少。中小企業普遍存在固定資產少，土地、房屋等抵押物不足等特點，因而向銀行申請貸款時需要第三方提供保證，這就有賴於信用擔保制度的完善。

信用擔保是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介服務活動，它介於企業和銀行之間，擔保人對銀行做出承諾，對企業提供擔保，從而提高企業的資信等級，幫助企業獲取發展資金。但是，目前信用擔保機構在數量上的匾乏、運作方式上的不規範不僅無法滿足眾多中小企業的貸款需求，而且也阻礙其自身的進一步發展。

(四)信貸歧視

儘管許多中小企業逐漸呈現出經營績效較好、產權結構較為完善、資本結構因依托於內源融資機制也較為完備的優勢，它們卻很難與商業銀行建立普遍的金融聯繫。商業銀行對中小企業的信貸歧視所產生的不利影響。這主要表現在以下幾方面：

一是所有制歧視。在我國為數眾多的中小企業中，國有中小企業僅占總數的24%左右，民營中小企業成為其主流，因此，國有商業銀行與中小企業存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不願也沒有必要因為給民營中小企業發放貸款而承擔額外的風險。二是客戶評價標準歧視。商業銀行現行的信用等級評定辦法是針對較大型企業制定的，中小企業與大企業使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業的各項信用指標是中小企業無法相比的，該評定辦法過於強調企業資產規模，從而造成中小企業的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業形成了信用標準歧視，影響中小企業的融資信心。

(五)企業自身

現實中，中小企業違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業務趨於謹慎，銀行從自身利益出發更加不願意貸款給信用度低、風險度高的中小企業。據權威部門統計，在沒有獲得貸款的中小企業中有22.5%是由於自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風險”。

中小企業銀行信貸融資問題解決的對策

1.　健全中小企業信用擔保體系中小企業自身的問題，除需要中小企業自己通過自我積累能力，改善經營方式及管理、財務制度來解決外，更需要外部的政策、法律法規的支持。尤其是中小企業群體信用缺失的問題需要通過專門的信用擔保體系———中小企業信用擔保體系的支撐。

中小企業信用擔保，是指由政府出資或政策引導的民間資本出資建立的中小企業信用擔保專門機構，與債權人(包括銀行等金融機構)約定，當中小企業不履行或不能按期履行主合同約定債務時，由擔保機構承擔約定的責任或履行債務的行為。通過信用擔保機構的設立，提高中小企業的信用等級，分散商業銀行貸款的風險，提高中小企業的貸款的成功率，在一定程度上滿足其資金需求。這一體系在國外已有幾十年的發展史,在大多數經濟發達的國家和地區,如美國、日本、法國等都建立了政府參與的多層級中小企業信用擔保體系。

對於中小企業信用擔保法律規範大體有2種立法模式：一是以日韓為代表，以單行法律法規形式加以規範。如日本的《中小企業信用保證協會法》、《中小企業信用保險公庫法》《信用保證協會法施行令》和《信用保證協會施行規則》；二是以美國、加拿大為代表，在中小企業法中直接體現。如美國《小企業法》對信用擔保計劃的對象、用途、擔保金額和保費標準等都做出了明確的規定。

2.建立專門的政策性中小企業銀行從銀行等金融機構角度來看，有利於中小企業的企業貸款措施，大多是在國家政策的推動下採取的，尤其是國有商業銀行更是倚重於政策的影響。近年來，政府也推出了許多支持鼓勵商業銀行向中小企業貸款的信貸支持政策。但這些政策始終是對中小企業特殊時期的臨時性的扶持，仍無法化解銀行對中小企業貸款的顧慮和擔憂。

各國政府針對小企業的重要地位和自身存在的缺陷與不足，往往成立專門面向小企業的政策性中小企業銀行，執行國家對中小企業的各項優惠政策，為小企業提供金融支持和保護。如德國的中小企業融資主要由兩大政策性銀行———德國復興信貸銀行和德國平衡清算銀行來帶動，2002年德國平衡清算銀行併入德國復興信貸銀行作為“中小企業銀行”，這家中小企業銀行由聯邦完全控股，在所有中小企業促進問題上它是中小企業和往來銀行的唯一聯繫伙伴。通過建立中小企業銀行，還簡化了申請程式和提高透明度，並實現協同效應。在日本，為中小企業提供資金的主要有3家政府金融機構———國民生活金融公庫、中小企業金融公庫和工商組合中央金庫，這3家金融機構由日本政府提供資金或由政府提供債務擔保，原則上不接受存款的非盈利性金融機構，它們根據企業規模和行業的不同提供不同的類型的貸款。

周轉不靈，增貸、二胎哪個划算？

遇到資金周轉不靈，這時候手上有間房子就很好用了！有民眾會考慮將手上還有貸款的房子拿去向原銀行增貸，甚至是再找另一間申請貸款，即所謂的「房屋二胎」。然而，怎麼樣的情況適用於房屋增貸或房屋二胎？該怎麼貸？限制又是如何呢？

所謂房屋二胎，指的是房屋拿給第一間銀行抵押後，臨時需要資金，再將同一間房子當作抵押品，向另一間銀行申請貸款。由於房屋二胎銀行的求償順位排在第2，風險較高，多半以中小型銀行願意承作，利率也相對較高，從3.5到4.5％不等。 申請房屋二胎，與一般房貸相同，須有房屋作為抵押，同樣都要經過鑑價，但貸款上限為300萬元、也不得超過銀行的鑑價金額，通常房屋二胎下來的額度僅剩當初鑑價的1到2成，甚至更低。假如當初設定一胎時，就已經利用信貸來填滿貸款不足的部分，申請房屋二胎的成數會更少，甚至不予以核貸。 不僅如此，第一順位的房貸繳息必須正常、沒有異常的繳款紀錄，若有遲繳的情形或異常，銀行一律會將申貸人視為有瑕疵的身分，進而影響到核貸的額度。

但是，房屋二胎的優點就是比一般房貸好申請，也無須保人。房屋二胎與一般房貸相比，除了貸款金額有限，利率相對高外，還得注意沒有寬限期，且貸款期間較短，大約是7到10年。除此之外，信義地政士聯合事務所專案經理林以德在《蘋果日報》特別指出，房屋二胎可能會被歸類為消費型貸款而非房屋貸款，隔年申報綜所稅時，將無法以房貸的科目抵稅，損失部分權益。 若臨時要用錢，該如何在增貸、信貸以及房屋二胎之間抉擇？ 舉例來說，若向銀行申請一般房貸800萬元，已繳款200萬元，若臨時需要200萬元，可向同間銀行用同1間屋申請增貸，此時使用房屋二胎較不划算，因為利率比一般房貸高、貸款期限也比較短。 若借款超過200萬元，原銀行會建議申請增貸200萬元，剩餘數目改申請信貸，但基於信貸利率最高可到18％，且貸款金額上限為薪資的22倍，此時，可尋求另外一間銀行做房屋二胎，利率會較低，還款年限也比信貸的5到7年還久，壓力較輕。

文章轉載自<好房網News>

手頭緊！房屋二胎、增貸或信貸，何者較划算?

手頭緊！該辦房屋二胎嗎?

【什麼是房屋二胎？】

何謂房屋二胎，又適合那種族群呢？其指的是目前已有一順位房貸戶，利用同一間房子設定二順位抵押權來取得所需的資金。

台新銀行指出，相較於辦理信貸要有固定的薪資證明或扣繳憑單，計算月收入22倍，像是做生意的頭家、SOHO族、個人工作室、每月獎金收入沒有固定薪資的業務族群等，更適合辦理房屋二胎。

◎補給站：申辦房屋二胎應檢附文件包括1.身分證影本2. 土建物權狀  3. 一順位房貸近半年繳息狀況4.收入證明或往來存摺

【房屋二胎利率知多少 最低5%起跳】

目前各家銀行的房屋二胎利率差距不小，大概介於4.55%-18%之間。

以台新銀來說，利率為4.55%起，但客戶條件不同，年化後利率最高達18.88%；而國泰世華房屋二胎，利率則是5.37%起，而且只開放給國泰世華銀或是國壽貸款戶，被非每個人都可以申貸。

除了利息成本之外，民眾還要注意會有房屋設定的費用，和可能會產生的代書費用。以台新為例，該行二順位房貸手續費為3,000元起跳，設定費用則約為每貸款50萬，收取600元。

【辦房屋二胎之前 先考慮房貸增貸或信貸】

房屋二胎利率偏高，許多人不免會問，那是不是辦信貸會比較划算呢?

銀行主管指出，有固定收入的上班族，只要信用良好，且資金需求不大，可多利用優惠的低利信貸方案。目前利率約3%~7%左右，貸款額度大概30~50萬元。

若民眾的所需額度較高，手中的房貸也按時繳款超過半年，可考慮先向原銀行申請增貸。

以1,000萬元房屋為例，鑑價後可貸款800萬元，要是已償還本金低於800萬元(已償還部份未超過房屋鑑價價值)，即可辦理增貸，但最後貸款金額仍視房屋殘值而定，貸款利率會與原本條件相近，是較省息的方式。

台新銀行消金副總夏敏蘭則指出，如果欲借金額在數十萬間，與其找民間融資公司借，還不如審視自己手頭上不動產，一順位房貸若沒有增貸空間，用房屋二胎來取得資金也是種選擇方案。

簡單來說，想辦貸款，第一步就是評估資金需求的多寡，若金額不大，以信貸為佳；要是需求額度較大，或是個人無法提供固定薪資證明，在欠缺增貸空間的狀況之下，申請房屋二胎比較適合。

夏敏蘭提醒，民眾尋求周轉金，最好多方探聽各家的貸款產品及條件，並請平時往來的銀行來分析，看看哪一種貸款利率最低、還款方式較適合自己，多花點時間做功課，才不會吃虧。

要瞭解「房屋二胎」之前，需先瞭解「房屋一胎」。

房屋一胎，是指你買了一棟房子，向銀行辦理購屋貸款。銀行實地勘查，評估出你購買的房子的可貸款金融（評估價值），設定首順位抵押權，然後借款給貸款人的一種擔保放款。

房屋二胎，是銀行根據房子的評估價值，減去首順位抵押權設定的金額後，就其餘額，設定二順位抵押權，而貸款給房子所有權人的一種貸款。

因分別設定首順位抵押權、二順位抵押權，所以，民間就以「房屋一胎」、「房屋二胎」稱之。並且，這個順位是以後如果房子被法拍，法拍出來的錢，就是以這個順位去做償還的動作。

房屋二胎 還款3~7年無寬限期

對於有資金需求的民眾，將貸款中的房屋再找另1間行庫申請房屋二胎貸款，也是籌措資金的選項之一。相較無擔保品的信用貸款而言，房屋二胎貸款額度較寬鬆，利率也較低，但還款時間短，大多3~7年，且無寬限期，無法使用房貸的優惠方案，對於撥款行庫而言，風險較高，目前僅台新銀行等少數銀行有承作。

民眾購屋辦理貸款時，將房屋抵押給撥款行庫作為擔保，此時，房屋的債權人為該借款銀行。但民眾若覺得借款金額不足，有些人會選擇將該屋再做抵押借款，該屋貸款抵押設定出現第2順位債權人，即為房屋二胎，以此類推，若還有第3順位債權人，則為三胎，但情況少見。

選擇辦理房屋二胎，一般都是有資金上的需求，假使借款人希望能有600萬元的貸款，但放款銀行A只撥款500萬元，借款人可選擇和銀行A商談，重做契約，改為600萬元的額度；或是以房屋二胎的形式再設定1份100萬元的契約。房屋二胎債權人可以是個人或行庫，若銀行A不願意承作，民眾可找其它銀行承作房屋二胎。

假若借款人發生財務困無法順利還款，第1順位債權人銀行A擁有優先法拍該屋的資格，使得第2順位債權人要用其它方式取得資產，對於第2順位債權人而言風險較大，故一般行庫較少承作，現階段僅台新銀行等少數銀行有此業務。如台新銀行的「二順位房貸」，提供4.45~18%的利率，貸款額度最高可達300萬元，貸款期限最長10年。

十大不動產董事長黃新美表示，房屋二胎為本息攤還，利率比一般房貸高，攤還時間多3~7年，也比一般房貸的攤還時間短，且無寬限期，缺點不少。

但相對信用貸款的高利率與借款額度限制，有抵押品的房屋二胎申請較容易，利率也較低。

信義地政士聯合事務所專案經理林以德則提醒，房屋二胎可能會被歸類為消費型貸款而非房屋貸款，隔年申報綜所稅時，將無法以房貸的科目抵稅，損失部分權益。

本文轉載自<蘋果日報>

房屋貸款小技巧，什麼叫房屋二胎？

常聽到房屋二胎這個名詞，不過到底什麼叫房屋二胎？

房屋二胎和一般房貸有什麼不同？

什麼時候該使用房屋二胎？

或者什麼時候直接用房屋增貸或房屋轉增貸？

所謂房屋二胎指房貸戶 (也就是你房子已經有房貸)，再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢，但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後，銀行承擔的風險很高，所以利率比一般房貸高很多，而且貸款成數有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右，。不過房屋二胎因為有實質房屋作為抵押，雖然是第二順位，但跟信貸相比仍具有優勢，還是有機會能貸到較低的利率以及較高的額度，故能善盡房屋價值，讓資產變成可流動，增加靈活運用。

目前市場做房屋二胎的銀行不多，有一些銀行是針對優質客戶才有推出房屋二胎專案，而目前房屋二胎貸款主要可以分為：純房屋二胎的申請及以個人信貸的方式申請 (但要以房屋為擔保) 兩種方式。

房屋二胎一般來說分成有殘值房屋二胎以及無殘值房屋二胎兩種：

無殘值房屋二胎：利率平均約為11~15%、利率最高，最長僅能分為7年還款。月付金負擔較重。申辦房屋二胎的最高可貸金額為一胎房貸的20%；換言之，100萬x20%=20萬。而且額度最高僅能申請50萬，視屋況與借款人條件決定。

有殘值房屋二胎：利率平均為5%起跳、利率次高；最長可分為10年期還款。額度最高可申請到150萬，一樣需檢視屋況與借款人條件決定。

一般來說，有殘值房屋二胎與房屋轉增貸較為相似，不過，房屋轉增貸的利率低於有殘值房屋二胎貸款。所以要用哪一種貸款方式，就要檢視實際狀況，包括殘值多寡、房屋屋況、借款人因素等去規劃決定要用那一種方式進行申請。

如何申請房屋增貸或房屋二胎 – 11個常見的問題

【問題一】房屋增貸和房屋二胎如何申請，房屋增貸和房屋二胎各是什麼？

【答：】

洪慧純指出，所謂房屋貸款增貸，是指房貸戶以住宅申辦房貸一段時間、清償部分本金之後，再次申請房貸，貸款額度大約是已經還給銀行的房貸本金，例如3年前，小陳將房子向銀行申請房貸800萬元，3年內還了80萬元的本金，因為要籌措子女的留學基金，需要一筆資金，決定再向銀行申請貸款，此時，如果住家的情況良好、小陳在這3年內也都按時繳交房貸，即可選擇向銀行申請增貸，將已經償還的80萬元借貸出來。

而所謂的房屋二胎，簡單來說，指的就是用同一間房屋設定第二順位的抵押權，例如小黑有一間在內湖區的房子，為了要申請到更多貸款，小黑把這間房屋先和A銀行申請房屋貸款，另外再拿同一間房子，再向B銀行申請一筆房屋貸款，在這樣的情況下，A銀行算是第一順位抵押權、B銀行則為二順位抵押權。

民眾如果有申請房屋二胎的需求，可以依照各銀行規定，以房屋做為擔保品，向原申請銀行以外的行庫申請房屋二胎。因為房屋二胎提供了不動產，也就是房屋當作抵押品，所以在辦理信用貸款時，需要的工作證明、財力證明等資料核准，會比申請一般貸款來的容易。洪慧純表示，申辦房屋二胎時，應檢附文件包括身分證影本、土建物權狀、第一順位房貸近半年繳息狀況，以及收入證明或往來存摺等文件資料。

民眾申請房屋二胎時，除了須考量5~18%不等的利息，還有手續費、房屋設定的費用和可能產生的代書費等成本，這些費用視各銀行規定，而有所不同。例如有些銀行承做的第二順位房貸手續費3000元起，以貸款50萬元為例，設定費用約為600元。

【問題二】房屋二胎還是房屋增貸好？

【答：】

洪慧純表示，以上述的例子來看，小黑把同一間房屋先和A銀行申請房屋貸款，再向B銀行申請一筆房屋，如果很不幸地，小黑在未來欠債，或是因為個人的財務問題無法繼續付房貸，導致房子被法拍的話，小黑一開始申請的A銀行，可以先獲得房屋法拍的償還金額，假使法拍後的金額比B銀行借給小黑的錢少，那B銀行就必須承擔帳款難以回收的問題。

正因為房屋二胎對於銀行來說，風險較高，因此銀行在核放房屋二胎時，利率和費用都會提高，對民眾而言，不一定較划算。

而如果小黑利用房貸增貸的話，等於是和銀行重新立定新的房貸契約，小黑必須同時負擔2個房貸費用，建議申貸民眾還是要評估自身的還款能力，謹慎申請貸款。

【問題三】房屋貸款增貸資格條件

【答：】

台北富邦銀行房貸部經理洪慧純表示，所謂房屋貸款增貸，是指房貸戶申請辦理房貸一段時間、清償部分本金之後，可能因為資金調度上的需求，再次申請辦理新增的房貸，也就是把已經還給銀行的房貸本金，再借出來。房貸增貸的做法，就像是和銀行重新打一個新的房貸契約一樣，因此房貸戶和銀行之間，會存在兩個房貸契約，借款人同時需要負擔2個房貸費用。

各個銀行的增貸標準不同，一般來說，民眾如果臨時有資金上的需求，只要擁有房地產、繳款順利，正常的情況下都可以申請借款。

【問題四】房屋增貸是要如何申辦？

【答：】

洪慧純表示，民眾可以選擇向原房貸銀行申請增貸，或是找其他銀行申辦。民眾辦理增貸時，銀行可能會擔憂申貸人的資金周轉是否出現問題，因此多數銀行會重新鑑定擔保品價值與勘查實際的屋況，另外，銀行撥放貸款之前，也會重新評估客戶的還款記錄，如果還款紀錄不佳、財務出現隱憂，那麼銀行放款的態度可能會比較謹慎。如果備妥相關文件，屋況與還款能力無虞的話，應該可以順利申請增貸。

【問題五】房屋增貸的可能性(機率)

【答：】

洪慧純表示，購屋族想申請房貸增貸，通常可能會遇到幾個問題，造成增貸空間不夠，例如因為原本仍在繳納的舊約本金積欠太多、貸款成數過高、繳款紀錄不良，或是銀行重新鑑價評估後，發現該房屋增值的空間不大，而無法順利申請貸款。如果民眾還款的情況良好、原本貸款的本金已經還得差不多了，大部分銀行都願意保持良好的往來，讓民眾可以順利申請到房屋增貸。

【問題六】房屋增貸利率多少？

【答：】

洪慧純表示，房屋增貸時，民眾需重新跟銀行立定契約，新約的增貸金額計算方式，就是以新的估價結果計算可貸額度，再扣除舊約尚未清償的剩餘金額得出，利率以重新立約的情況而定。

一般而言，向原房貸銀行申請增貸，可享和原本貸款相同的利率，還款期限也可以與原本的房貸一起計算，或是民眾也可以另外設定還款時間，但這樣一來可能會有些風險，因為清償房貸的時間會跟著拉長。

【問題七】增貸、轉貸有手續費嗎？

【答：】

洪慧純表示，同一銀行申請增貸的手續費，大致和變更房貸專案的手續費差不多，大約落在3000~5000元，此外如果需要重新估價的話，還要負擔約5000元的費用，這筆金額必須由由貸款人自行吸收，但是，如果民眾增貸的金額額度不高的話，可能不必重新估價。

如果民眾因為原銀行核准的增貸金額不足夠，或許可以考慮向其他家銀行申請轉貸，如果申請轉貸的話，新的銀行一樣會重新啟動估價，但要注意的是，轉貸時應該要負擔部分成本，包括塗銷費用、違約金、代書費用等費用，大約為1萬5000元左右。

【問題八】信用不良如何房屋轉增貸？

【答：】

中信房屋行銷企劃研究室經理江龍名表示，銀行核放貸款標準主要是以房屋座落位置、區段、屋況，以及個人的還款能力與信用情況，決定核發貸款的成數，轉增貸一般也會依照這樣的標準來進行。

因此，如果個人信用不佳的情況下，最好還是盡力提供明確的工作證明、收入或財力證明文件等，多數銀行可能會額外要求有其他還款來源做為背書，例如以二等親屬當做保人，確保還款能力無虞，如果信用不佳又沒辦法提供保證人的話，可能較難申請到較佳的貸款成數，甚至銀行可能會拒絕核貸。

【問題九】房屋增貸與保證人問題

【答：】

以往常常會聽到親戚朋友幫別人作保，無法付出貸款時，保人就成為銀行討債的對象，但這樣的情況，以後可能比較不常見了。江龍名表示，銀行房屋貸款的授信原則會跟著金融市場、金管會或銀行公會等調整而改變，目前現行法律規定，只要擔保價值足夠，銀行就不能再要求申貸者提供保證人。

但如何才能證明擔保價值足夠呢？江龍名表示，銀行核放增貸時，需要借款人提供財力證明，例如薪資轉帳或扣繳憑單等資料，另外借款人名下的其他銀行債務情況、借款人繳款信用是否有遲繳、未繳等瑕疵記錄，如果有借款人的信用不佳，或無法提供足夠的財力證明，銀行就有可能要求借款人主動提供保證人，保證人的目的主要是為了補足銀行授信上的強度，避免借款人無力償還債務，銀行卻求助無門的窘境。

【問題十】辦理房屋增貸的時間要多久

【答：】

江龍名表示，如果民眾要申請房屋轉增貸，最好備妥文件才能加快速度，一般來說房屋轉增貸款處理時間，最短大約為7~10個工作天，但如果送件資料不足，可能會拖延12~15個工作天；如果民眾個人的信用紀錄無虞，房屋座落的位置、屋況也不錯，有機會較快通過審查，如果銀行還是遲遲未核發貸款，民眾卻又急迫需要用錢，可以主動跟銀行連絡，了解詢問目前申請貸款的進度到哪裡了，讓銀行近快核發貸款，舒緩資金壓力。

【問題十一】房屋貸款是否需要辦房屋二胎

【答：】

江龍名表示，如果民眾沒有財務上的需求，第一家銀行申請的貸款額度足夠，就不一定要辦理房屋二胎；如果真的需要調度資金，也可考慮申請房屋二胎，房屋二胎不像申請信貸，不一定要提供固定的薪資證明或扣繳憑單，較適用於資金進出頻繁、不固定的生意頭家、或是獨立接案的SOHO族、個人工作室、每月獎金收入不固定薪資的業務族等。

但因為房屋二胎利率偏高，如果民眾資金需求不大，又是有固定收入的上班族，只要信用良好、還款紀錄佳，也可以考慮利用優惠的低利信貸方案。

而如果民眾所需金額額度較高，手中的房貸也已經按時繳款超過半年，已償還部份未超過房屋鑑價價值，除了房屋二胎外，可以可考慮先向原銀行請增貸，例如小張去年買進1000萬元的住宅，鑑價後可貸款800萬元，若是已經償還50萬元本金，即可申辦增貸，但值得注意的是，最後銀行核放的貸款金額，還是會考量房屋殘存的價值而定，貸款利率大致會與原本的貸款條件相近。

文章轉載自<Yahoo!奇摩房地產>

企業貸款相關法規分享

法規名稱：中小企業創新發展專案貸款要點
發布日期: 2015-05-26
中華民國102年12月25日中企策字第10201006680號令訂定(103年1月27日生效)
中華民國103年7月18日中企策字第10301003780號令修正
中華民國104年5月26日中企策字第10401004350號令修

一、目的
經濟部中小企業處（以下簡稱本處）為協助中小企業以創新與高科技的服務模式促進國際發展，並鼓勵青年創新，提供其創新經營振興發展資金，特依中小企業發展條例第九條、第十五條、第十六條及中小企業發展基金收支保管及運用辦法第六條規定，訂定本要點。

二、承貸金融機構
由公民營金融機構辦理核貸事宜。

三、貸款規模及補貼經費來源
由承貸金融機構以自有資金辦理，總額度新臺幣三百億元；中小企業發展基金支應所需補貼經費。

四、貸款對象
符合中小企業認定標準之中小企業，且具備下列各款條件之一者，得申貸本貸款（相關應備文件及說明如附件）：
(一)登記負責人年滿二十歲至四十五歲或申貸企業曾獲政府各類創業貸款，上開應具自行研發之創新性產品、技術、製程、流程、服務 (包含技術服務、知識服務、商業服務)能力。
(二)曾獲政府相關創新獎項，如：技術處之總統創新獎、國家產業創新獎；智慧局之國家發明創作獎；本處之中小企業創新研究獎；或其他國內外經認定具有創新研發相關評核指標之獎項，該項指標至少占整體權重百分之三十以上。
(三)曾獲政府研發補助，如：技術處之小型企業創新研發計畫(SBIR)；經濟部工業局（以下簡稱工業局）之創新科技應用與服務計畫(ITAS)、業界開發產業技術計畫(ITDB)、主導性新產品開發計畫、協助傳統產業技術開發計畫(CITD)；經濟部商業司（以下簡稱商業司）之服務業創新研發計畫(SIIR) ；地方產業創新研發推動計畫（地方型SBIR）等。
(四)曾與國外之企業、政府機構或學術、研究機構、法人機構有品牌、通路或技術等合作；或接受國外之企業等單位委託開發、提供技術服務或其他研究發展等。
(五)獲政府加強投資中小企業實施方案、加強投資策略性服務業實施方案、加強投資文化創意產業實施方案或中小企業創業育成信託投資專戶投資。
(六)經核准在科學工業園區內成立之科學工業；經政府設立或核准之工業園區、軟體園區、科技園區、技術園區、產業創新園區等之企業，且具自行研發之創新性產品、技術、製程、流程、服務 (包含技術服務、知識服務、商業服務)能力。
(七)經向財團法人證券櫃檯買賣中心申請登錄創櫃板並已獲同意進行輔導，或已登錄創櫃板。
(八)符合金融挺創意產業之企業，且具自行研發之創新性產品、技術、製程、流程、服務(包含技術服務、知識服務、商業服務)能力。
(九)最近三年期間之員工數或營業額之複合平均年成長率超過百分之二十，且觀測起始年之員工數門檻至少要十人以上。以營業額認定之企業，另需符合自觀測年起連續三年獲利。

五、貸款用途
週轉性支出或購建（置）廠房、營業場所、設備及機器等所需之資本性支出。

六、貸款額度
依計畫之實際需要，在八成範圍內核貸，且每一申貸企業最高不得超過新臺幣六千萬元，得分次申請，週轉性支出最高新臺幣一千萬元，資本性支出最高新臺幣五千萬元。

七、貸款期限與償還方式
(一)週轉性支出
最長不得超過五年，含寬限期最多一年。
(二)資本性支出
設備、機器：最長不得超過七年，含寬限期最多二年。
廠房、營業場所：最長不得超過十五年，含寬限期最多三年。
(三)寬限期滿後按月平均攤還本金或本息。
(四)貸放後，承貸金融機構得視個案實際需要調整期限與償還方式，不受前三項規定限制。

八、利率規定
(一)貸款利率
最高依中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率加百分之二點五，機動計息。
(二)利息補貼
週轉性支出
每筆利息補貼期限最長一年，以實際貸款餘額按年利率百分之一計算。
資本性支出
每筆利息補貼期限最長二年，以實際貸款餘額按年利率百分之一計算。
貸款期限如低於補貼期限，依實際貸款期限計算。

九、保證條件
(一)依各承貸金融機構之核貸作業規定辦理。
(二)承貸金融機構必要時得移請財團法人中小企業信用保證基金提供貸款金額最低八成之信用保證，送保期間保證手續費年費率以百分之零點五計收。

十、申貸期限及程序
(一)申貸企業應於本貸款施行日起至中華民國一百零五年十二月三十一日止，向承貸金融機構提出貸款申請，由各該金融機構依一般審核程序核貸之。
(二)申請期限截止前，所有承貸金融機構合計貸款總額度達新臺幣三百億元時，停止本項貸款申請。

十一、申請補貼作業程序
承貸金融機構總行應於每月十五日以前，彙整轄下分行前一個月請款資料，按月填具申請補貼利息名冊，向經理銀行申請撥付補貼利息。

十二、停止或不予補貼
(一)超過貸款總額度新臺幣三百億元之核准案件貸款金額，不予提供補貼。
(二)申貸企業受拒絕往來處分、停業或歇業者，承貸金融機構應自知悉之日起，停止核計利息補貼；已溢領者應於次月扣還。
(三)申貸企業提前部分清償者，該清償部分不予核計利息補貼；已全部提前清償或承貸金融機構已予轉列催收，自該日起停止補貼。
(四)承貸金融機構違反總行授信相關規定者，不予補貼申貸企業，並應返還已請領企業之補貼。

十三、查核監督
(一)經理銀行對於利息補貼案件，應確實核算承貸金融機構申請利息補貼所需金額，並完整保留申請利息補貼之相關文件。
(二)承貸金融機構應確實完整保存利息補貼及徵授信之相關資料，本處、中小企業發展基金管理委員會及經理銀行得隨時派員前往瞭解利息補貼之作業情形，承貸金融機構不得規避、妨礙或拒絕。
(三)本處、中小企業發展基金管理委員會及財團法人中小企業信用保證基金得隨時派員前往瞭解中小企業貸款運用情形，承貸金融機構及中小企業應協助配合辦理。
(四)承貸金融機構應於貸放後，將貸放情形作成紀錄；非經承貸金融機構同意不得變更授信用途；違反者，承貸金融機構應即收回貸款。

十四、呆帳責任
本項貸款適用中小企業發展條例第十九條第二項之規定，各經辦人員，對非由於故意、重大過失或舞弊情事所造成之呆帳，依審計法第七十七條第一款之規定，免除全部之損害賠償責任，並免除予以糾正之處置，民營承貸金融機構得比照辦理。

十五、本要點未盡事宜，依財團法人中小企業信用保證基金信用保證規定及承貸金融機構相關規定辦理理。

本文法規轉載自<經濟部中小企業處>

何謂企業貸款

企業貸款與一般銀行貸款相較之下，準備的資料較繁瑣，還款期數也會較短。如何讓企業貸款申辦時較順利，平常企業主就可提高其申貸條件優勢，例如有明確的財務情況、股東名冊、報稅紀錄等等，以下有提供強化企業申貸條件相關之資料參考。

何謂企業貸款

企業貸款是指企業法人向金融機構申請資金借款，用於補充企業流動性資金週轉或擴充營運資本等合法指定用途的貸款。企業申辦時會需要公司相關營業狀況資料、公司相關負責人之資料以及公司報稅資料(401表)等等，做為銀行是否申貸之參考資料。

企業該如何提高申請企業貸款條件優勢

一般大型企業至銀行貸款較無太大問題，但是中小型企業在銀行眼中是高風險族群，申辦過程可能會較困難，甚至可能被駁回，所以企業成立過程有許多地方要注意，保持良好信用，並且做好財務規畫等等。企業可以遵照以下幾點來強化申貸條件：

1. 公司應有穩定明確的財務計畫，銀行即可透過財務計畫了解償還能力。
2. 保持公司負責人及配偶的信用狀況良好，並且公司無不良票債信紀錄。
3. 公司應選擇有承辦各項企業金融業務之銀行較佳，也可以再多找尋一至兩間的次要往來銀行以分散申辦駁回風險。
4. 公司設立型態應以”有限公司”或是”股份有限公司”的型態設立，資本額至少100萬以上為佳。
5. 公司之會計師應將股東名冊、會議紀錄、變更事項、損益表、資產負債表以及相關報稅紀錄等相關資料製作並保存好。
6. 公司應照實報稅，這樣可以讓401表的營業往來紀錄漂亮，申辦貸款時較順利。
7. 公司相關負責人員應保持良好信用，尤其企業主本身不能申辦現金卡。
8. 需設立固定公司帳戶，客戶及公司利用此帳戶往來，讓存摺有出有入，銀行較注意每個月的15號與30號,這2個日期的存款餘額基數，所以金額不能太低。

美國企業貸款額度增加 再現景氣回溫跡象

美國企業貸款提高，顯示經濟逐步回溫。

美國銀行業報告顯示，商業企業貸款額度增加，以利用這筆資金做為徵才及擴大業務之用，這番跡象也透露經濟情勢正逐步復甦。

根據《路透社》報導，近來美國主要銀行的高層表示，商業貸款人信貸額度近來有所提升，達到金融海嘯以來從未見過的水準。顯示企業可能藉由這筆資金用於投資新業務提高製造能力，或因顧客需求回穩必須提高庫存量。

富國銀行執行副總裁 Laura Oberst直呼：「信心又回來了」。他表示現今情勢依舊脆弱，但表現已較2008年金融危機以來好多了。美國銀行財務長 Bruce Thompson則表示，過去一年內美國銀行的商業企業貸款業務約成長10億美元，而身為美國最大銀行的摩根大通近一季的業貸款增幅比例同樣上揚。

隨著美國整體經濟情勢成長，企業支出也跟著增加，這對身於借貸方的銀行來說更是大好機會，但眼看越來越多銀行搶食這塊大餅，銀行所提供的借貸利率也跟著降低。

當然，這對企業來說當然是好消息。但對銀行來說，競相壓低借款利率也將壓縮銀行的利潤空間。富國銀行執行副總裁Oberst就形容：「我們正追著我們的尾巴跑，因為這裡的競爭越加激烈。」

本周已公布的銀行獲利表現憂喜參半，其中摩根大通受到固定收益交易回溫影響，營收與淨利皆創下成長佳績。反觀富國銀行、PNC金融服務及其他銀行受到中期與長期貸款利率下滑影響，財報成績相對黯淡。

鉅亨網李家如 綜合外電 2015-4-17

文章轉載自<鉅亨網新聞>

企業貸款的種類及介紹 (下)

鄉鎮企業貸款概述

鄉鎮企業貸款是指銀行和農村信用社對鄉鎮工商業相經營所需資金而發放的貸款。

鄉鎮企業貸款對象

鄉鎮企業貸款包括：鄉鎮輕紡、食品、礦業、建材工業固定資產和流動資金貸款，鄉鎮治金機械化工和交通運輸建築業固定資產和流動資金貸款，鄉鎮商業服務等企業貸款，農村電力工業固定資產貸款，鄉鎮企業供銷公司貸款，城鎮集體工業貸款，城鎮集體工業固定貸款，集體商業貸款等。

鄉鎮企業貸款條件

鄉鎮企業申請企業貸款應具有以下四個條件：

1.持有主管部門或工商行政部門批准的文件或營業執照，具有法人資格；

2.實行獨立經營和獨立經濟核算；

3.擁有一定數量的自有資金，申請流動資金貸款的企業必須有30％一50％的自有資金，申請固定資產貸款的則必須有50％以上的自有資金；

4.生產經營能實現可靠的收入和利潤，能預期還本付息。

鄉鎮企業貸款種類

鄉鎮企業貸款按照資金性質和貸款不同用途有以下三種：

1.生產周轉貸款。屬於短期生產周轉性質的流動資金貸款。主要用於解決鄉鎮企業因購買生產經營過程中所需原材料、燃料、種子、飼料、化肥等資金不足而發放的貸款。此種貸款要按物資儲備和產品銷售情況掌握髮放，並確定期限，訂立借貸合同，要有適用適銷的物資保證。貸款期限最長不超過1年。

2.生產設備貸款。屬於短期性質的固定資金貸款。重點是支持鄉鎮企業技術改造和技術革新項目，用於購置機器設備或種畜、苗木等，也可適當解決土建工程和服務性設施的資金需要。生產設備貸款的期限，根據企業利潤、折舊基金提存等還款來源來確定，一般可定為1—3年，最長不超過5年。此項貸款由於是增加投資擴大生產規模的貸款，銀行必須搞好項目可行性研究，落實還款來源。按照批准的信貸計劃，在充分運用企業自籌資金的基礎上，嚴格掌握貸款發放，凡超過審批許可權的大額貸款，要報告上一級銀行審批。

3.專項貸款。這是銀行根據各時期農業生產建設的需要，為了資助某一項目而發放的專門用途的貸款。貸款期限一般為1—5年，從投產之時起，分年歸還。通運農村主要導和潤分營範管理應外

鄉鎮企業貸款原則

(1)貫徹國家發展鄉鎮企業的方針政策。企業要積極生產社會所需要的產品，主要是為農業、為人民生活、為大工業和為出口服務；堅持因地制宜，合理佈局，不搞“無米之炊”，不搞生產能力過剩的加工業，不與先進大工業企業競爭原料和動力，不破壞國家資源。

(2)鄉鎮企業貸款要堅持“積極扶植，合理規劃，正確引導，加強管理”的方針，銀行根據國家發展鄉鎮企業的方針政策，從整個國民經濟和農村經濟發展的巨集觀管理出發，確定支持待業的重點，並以投資少、見效快、效果好為標準，擇優扶植重點企業的發展。在貸款上圍繞農產晶加工、儲藏、運輸、供銷等產前產後服務，支持鄉鎮企業的發展。

(3)對不同類型、不同待業貸款區別對待：

以經營種植和養殖業的農業生產性鄉鎮企業，一般規模較小與外單位往來不多，為簡化貸款了放和收回手續，可按信貸農業貸款辦法掌握。有的規模較大，與外單位往頻繁，則可按國有農業企業貸款辦法掌握。

對經營工業生產的鄉鎮企業，其貸款可按聲調集體工業貸款辦法管理。按年、季編報借款計劃，借款時逐筆申請，逐筆核貸。

對經營商業、服務業等類型的鄉鎮企業，其貸款可按城市集體商業貸款辦法或個體商業貸款辦法掌握。這種企業主要用於季節性收購和儲備的一次性借款，可以臨時申請，逐筆申請，逐筆放貸

文章轉載自<MBA智庫百科>

企業貸款的種類及介紹 (中)

集體企業貸款概述

集體企業貸款是對集體所有制企業所發放的流動資金貸款。其中包括城市集體企業貸款。它是對城市集體企業及國營單位辦的集體性質的企業發放的流動資金貸款。

集體企業貸款原則

集體企業貸款的原則有如下幾條：

(1)擇優扶植，區別對待。對經營管理好、資金占用率低、盈利高、產品或商品質優牌名、創匯能力強、對農業和人民消費有綜合效益、對國家生產和流通有促進作用的行業、產品、企業要優先支持。對那些經濟效益不佳、甚至長期虧損的集體企業，要少貸或不貸。對那些違反國家政策，或超越許可範圍進行生產與經營的，堅決不予貸款；

(2)集體商業企業貸款，一般要求有經濟擔保。但這裡也有不同的情況。我國的集體商業企業，有的是經過私營改造的老字型大小，有為解決待業人員出路而新開的新店，有國營商業網點中新分出來的商業企業……對這些不同類型的商業企業，銀行原則上對老牌集體企業、大集體企業不要擔保，因為它們與銀行有長期的經常性信貸關係，比較可靠。對其他商業企業，則必須有經濟擔保；

(3)集體商業企業要按季度向開戶銀行編報借款計劃。其中小集體商業企業一般只能獲得臨時性貸款，臨時性貸款可不編報季度借款計劃，但小集體商業企業的經常性貸款則必須編報季度借款計劃。

集體企業貸款方針

銀行對城鎮集體企業貸款的方針為“自力更生為主，國家支援為輔”。具體的內容有：

(1)城鎮集體工業企業的自有流動資金應達到企業定額流動資金年度平均數的70%；城鎮集體商業企業的自有流動資金數額應達到企業年度流動資金平均餘額的60%；達不到此標準的，要逐年從企業留用利潤中補充。新建企業應有占年度平均定額流動資金30—50%的自有流動資金。

(2)集體企業的資金不足部分，主要靠自身的利潤及挖潛解決，企業生產經營中的最低需要流動資金應同技改資金、基建資金統一安排。在資金無法解決的情況下，向銀行申請貸款，銀行視實際需要予以審核。

(3)集體企業要嚴格按照有關規定使用資金，保證流動資金完整無缺。

集體企業貸款種類

目前集體企業貸款主要有三種：

1．集體工業貸款

主要是為城鎮集體工業企業的短期周轉流動資金困難而提供的貸款，貸款對象包括市、區、縣、街道、鎮辦的集體工業企業和集體合資辦的工業企業。

2．集體商業貸款

主要是為城鎮集體商業企業商品周轉資金的臨時性不足而提供的貸款；

3．結算貸款

對銀行同意的以托收承付結算方式的企業，其在途資金不足時銀行發放的貸款。

文章轉載自<MBA智庫百科>

企業貸款的種類及介紹 (上)

私營企業貸款概述
私營企業可以向銀行申請貸款。私營企業作為獨立經營、自負盈虧的核算單位，所需的生產經營資金應從經營的積累收益中補充，具發展規模、速度要靠自我經營取得的經濟收益。但是，私營企業為了加快發展速度，擴大生產經營規模，促進商品流通，也會遇到資金不足，周轉困難，單憑自我積累不能滿足業務需要，影響企業的正常生產經營。在這種情況下私營企業就需靠企業貸款來解決暫時的資金困難，補充流動資金不足。

私營企業貸款形式
擔保貸款、抵押貸款是私營企業貸款常用的兩種形式。
擔保貸款。即在向銀行申請貸款時，貸款的私營企業須尋求具有法人資格的企業為其擔保，簽訂擔保協議，出具擔保證書。其擔保金額不超出擔保企業的自有資金。擔保單位對被擔保單位的債務負連帶責任。
抵押貸款。抵押貸款由借款方提出申請，並向銀行提供：(1)借方的有關資格證明；(2)抵押物清單及符合法律規定的有關所有權證明；(3)銀行需要審查的其他有關抵押物的資料。如可作為抵押物的資料有：有價證券、有價值和使用價值的固定資產；能夠封存的流動資產；其他可以轉讓、流通的物質或資產。而且借貸方對抵押物擁有財產處理、轉讓、分配權。
抵押貸款要簽訂抵押貸款合同，必要時還須辦理公證。私營企業在無擔保貸款的情況下，合理運用抵押貸款不失為籌集資金的一種好方法。

文章轉載自<MBA智庫百科>