周轉不靈，增貸、二胎哪個划算？

遇到資金周轉不靈，這時候手上有間房子就很好用了！有民眾會考慮將手上還有貸款的房子拿去向原銀行增貸，甚至是再找另一間申請貸款，即所謂的「房屋二胎」。然而，怎麼樣的情況適用於房屋增貸或房屋二胎？該怎麼貸？限制又是如何呢？

所謂房屋二胎，指的是房屋拿給第一間銀行抵押後，臨時需要資金，再將同一間房子當作抵押品，向另一間銀行申請貸款。由於房屋二胎銀行的求償順位排在第2，風險較高，多半以中小型銀行願意承作，利率也相對較高，從3.5到4.5％不等。 申請房屋二胎，與一般房貸相同，須有房屋作為抵押，同樣都要經過鑑價，但貸款上限為300萬元、也不得超過銀行的鑑價金額，通常房屋二胎下來的額度僅剩當初鑑價的1到2成，甚至更低。假如當初設定一胎時，就已經利用信貸來填滿貸款不足的部分，申請房屋二胎的成數會更少，甚至不予以核貸。 不僅如此，第一順位的房貸繳息必須正常、沒有異常的繳款紀錄，若有遲繳的情形或異常，銀行一律會將申貸人視為有瑕疵的身分，進而影響到核貸的額度。

但是，房屋二胎的優點就是比一般房貸好申請，也無須保人。房屋二胎與一般房貸相比，除了貸款金額有限，利率相對高外，還得注意沒有寬限期，且貸款期間較短，大約是7到10年。除此之外，信義地政士聯合事務所專案經理林以德在《蘋果日報》特別指出，房屋二胎可能會被歸類為消費型貸款而非房屋貸款，隔年申報綜所稅時，將無法以房貸的科目抵稅，損失部分權益。 若臨時要用錢，該如何在增貸、信貸以及房屋二胎之間抉擇？ 舉例來說，若向銀行申請一般房貸800萬元，已繳款200萬元，若臨時需要200萬元，可向同間銀行用同1間屋申請增貸，此時使用房屋二胎較不划算，因為利率比一般房貸高、貸款期限也比較短。 若借款超過200萬元，原銀行會建議申請增貸200萬元，剩餘數目改申請信貸，但基於信貸利率最高可到18％，且貸款金額上限為薪資的22倍，此時，可尋求另外一間銀行做房屋二胎，利率會較低，還款年限也比信貸的5到7年還久，壓力較輕。

文章轉載自<好房網News>